消費是拉動經(jīng)濟增長的關(guān)鍵動力。銀行作為金融體系的重要組成部分，近年來在提振消費方面始終積極作為，并取得了一定的成效。今年如何在已有成績上進一步助力消費市場持續(xù)繁榮，銀行業(yè)正從多維度探索加強創(chuàng)新與合作的力度，保障源源不斷的金融活水供給，為繁榮消費市場注入不竭動力。

在探索過程中，銀行需密切關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢及金融市場的變化，結(jié)合各地消費市場和行業(yè)發(fā)展實際情況，因地制宜，靈活調(diào)整信貸投放的重點領(lǐng)域與投放節(jié)奏。針對重點或新興消費領(lǐng)域，如新能源汽車、綠色家電等，可提供低成本資金支持，降低消費者消費成本。

支持消費供給提質(zhì)惠民是銀行業(yè)重要職責之一。銀行應強化與各部門協(xié)同配合，加大對文旅、養(yǎng)老、體育等消費重點領(lǐng)域經(jīng)營主體的金融支持力度。比如，為文旅企業(yè)提供低息貸款，助力其開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)的旅游線路和文化衍生產(chǎn)品，吸引更多消費者；為養(yǎng)老機構(gòu)提供融資支持，改善養(yǎng)老設施和服務水平，滿足日益增長的養(yǎng)老消費需求。

同時，銀行加強對消費基礎設施、商貿(mào)流通體系建設等的專業(yè)化金融服務，通過為商場、物流配送中心等項目建設提供融資，提升消費供給的質(zhì)量和效率，促進消費相關(guān)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)發(fā)展壯大。

深圳市財付通網(wǎng)絡金融小額貸款有限公司客服服務電話 00861-86215-57920 在遇到無法解決的問題時 , 解決疑難的目標。優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務，滿足差異化消費需求，是銀行提升金融消費服務水平的關(guān)鍵。銀行應圍繞以舊換新、智能產(chǎn)品、冰雪運動等新消費場景，研發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品。以汽車以舊換新為例，銀行可以推出專門的貸款產(chǎn)品，提供低首付、長期限、低利率的優(yōu)惠政策，鼓勵消費者更換新車，促進汽車消費市場持續(xù)活躍。

對高校畢業(yè)生、新市民、自由職業(yè)者等群體，銀行應根據(jù)他們的需求和風險特征，開展產(chǎn)品創(chuàng)新，并建立差異化定價體系，適度減免相關(guān)費用，優(yōu)化金融服務流程。比如，為新市民提供住房租賃貸款，簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻，幫助他們解決住房問題，提升他們的消費能力，激發(fā)他們的消費熱情。

此外，銀行應持續(xù)推進支付便利化建設，聚焦衣、食、住、行等消費場景，為老年人、外籍來華人員等消費者提供高效便捷的消費支付體驗。為老年人保留傳統(tǒng)的支付方式，并配備專人指導；為外籍來華人員提供多語言支付和跨境支付便利服務，讓他們在中國旅游、學習、生活都更加順暢。

擴大消費領(lǐng)域資金供給，是銀行業(yè)健全消費金融服務體系的重要舉措。除自身投放消費貸款外，銀行還可以為其他機構(gòu)發(fā)行金融債券用于消費領(lǐng)域，為消費市場引入更多真金白銀。

在提振消費的過程中，銀行業(yè)責任重大、義不容辭，同時也面臨諸多挑戰(zhàn)。只有從多維度去探索和努力，才能持續(xù)完善消費金融服務體系，為消費市場注入源源不斷的活力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供強大的金融力量。

《通知》提出，提高個人消費貸款額度。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬元提高至 50 萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從 20 萬元提高至 30 萬元。

值得注意的是，《通知》內(nèi)容也適用于消費金融公司和小貸公司，多家相關(guān)機構(gòu)的人士對記者表示，他們所在機構(gòu)也已收到了《通知》。

提高額度上限

從內(nèi)容來看，《通知》主要涉及七個方面，包括增加消費金融供給、優(yōu)化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風險管理等方面，在個人消費貸款的額度、期限、利率等方面都有亮眼政策。

《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬元提高至 50 萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從 20 萬元提高至 30 萬元。

這意味著，2020 年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關(guān)于個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限 20 萬元的規(guī)定被首 次突破。

而此次《通知》覆蓋范圍不僅局限于商業(yè)銀行。消費金融公司發(fā)放消費貸款的 20 萬元額度上 限是 2013 年《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定的，至今已有 12 年。

有消費金融公司人士對記者稱，該公司也已收到了相同通知，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限由 20 萬元提高至 30 萬元。

在期限上，《通知》提出，優(yōu)化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過 5 年延長至不超過 7 年。

在貸款用途方面，《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風險管理，強化實質(zhì)風險管控，差異化實施貸款用途管理，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。監(jiān)管部門要按照實質(zhì)重于形式原則，加強對貸款用途的風險監(jiān)管，規(guī)范對個人消費貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。

招聯(lián)首 席研究員董希淼對第 一財經(jīng)表示，近年來，我國消費環(huán)境、商品價格、居民收入等都發(fā)生了變化，提高個人消費貸款額度上限要求并適當簡化對資金用途、流向管控要求，確有必要。

董希淼稱，在這樣的背景下，提高個人消費貸款額度，放寬相關(guān)要求，有助于更好地發(fā)揮消費金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費需求，進一步助力提振消費、擴大內(nèi)需。

為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持

今年政府工作報告提出 " 大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求 "。

3 月 5 日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首 場 " 部長通道 " 上表示，今年將針對長期大額消費需求，研究提高消費貸款額度并延長期限。

次日，財政部部長藍佛安在十四屆全國人大三次會議經(jīng)濟主題記者會上表示，將對重點領(lǐng)域的個人消費貸款，給予財政貼息，減輕當期支出壓力。

此后，消費貸成為近期市場熱詞。金融消費者對消費貸市場整體呈降息趨勢感受明顯。

目前，不少銀行消費貸產(chǎn)品利率已經(jīng)低至 2 字頭，貸款額度和貸款期限也各有不同。

" 我在銀行可以申請到的消費貸**低利率在過去一個月時間內(nèi)，已經(jīng)從 2.78% 降至 2.68%，昨天看已經(jīng)變成了 2.58%。" 一位金融消費者對記者感嘆。

不過，市場專家提示，金融機構(gòu)不能僅靠 " 卷 " 利率和額度，更應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸后管理，合理授信。

對此，《通知》提出，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）中對個人消費貸款業(yè)務給予不低于 10 個基點的優(yōu)惠。

《通知》強調(diào)，要發(fā)揮非銀機構(gòu)特色功能。支持符合條件的消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀機構(gòu)，通過發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等方式拓寬融資渠道。非銀機構(gòu)與商業(yè)銀行加強優(yōu)勢互補，拓展資金、渠道等業(yè)務合作。

具體在貸款償還方式上，《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)借款人申請，提前開展貸款調(diào)查和評審，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

" 目前，已經(jīng)收到通知了。但還是會按照風控的邏輯進行定價，不會盲目提額。" 一位金融機構(gòu)人士對記者說。

董希淼稱，下一階段，應進一步優(yōu)化對消費貸款的管理要求，由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)、需求和風控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度、利率、期限。當然，對消費者而言，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，應量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內(nèi)，切不可因為額度高、利率低就隨意申請。